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贷款买房方案详解 三类人群可对号入座  

2015-10-20 09:56:08|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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对于多数购房人来说,贷款购房已经成为了购房的主要途径,但多数购房人往往缺乏购房经验以及相关专业认知度,对于贷款买房更是了解“甚微”,因此在购房时常常会花冤枉钱。在此总结了以下三种最省钱的贷款买房方案。

◆ 关键词:首次置业者

贷款方式:商业贷款

还款方式:等额本金

案例再现:小李是外省人士,在北京一家外企任职,工作时间有8年之余,月薪大概20000元左右,收入较稳定,享有公积金福利,名下尚无房产。现准备在北京市内购置一套房产,住房面积不要求太大,足够个人居住的空间就可以。小李现看重一套房源,房屋面积70㎡,房价为150万元,小李父母愿意赞助小李50万元购房款,为减轻儿子的购房压力。目前,小李比较的迟疑的是,对于剩下的这100万元购房款该使用何种贷款方式。另外,小李有提前还款的打算,同时希望自己在购房总支出上不要有太大的超额。

专家分析:对于小李这类身处异地贷款买房的借款人来说,选择商业贷款为首选。对于首次购房人群,目前商业贷款和公积金贷款在首付方面无太大差别,只是还款利率上有略微的差别。但是商业贷款可以贷款的额度比较高,能够满足小李所需的贷款额度,因此建议小李选择商业贷款,并且部分银行尚对首套房的借款人政策相对实惠,在个人资质良好的情况下,仍可申请到下浮15%的优惠利率。

置业妙招:建议小李选择商业贷款,还款方式选择等额本金还款法。一方面,小李有提前还款的打算。另一方面,虽然等额本金的前期还款压力较大,但是比较等额本息还款法来看,等额本金能够节省部分贷款利息,在购房总支出上能有所缩减。所以,综合两方面因素来看,等额本金还款法更加适合像小李这类需求的购房人。

◆关键词:再次置业者

贷款方式:公积金贷款

还款方式:自由还款

案例再现:张女士是北京当地人,在一家事业单位任职财务经理,月薪10000元左右,收入稳定,享有公积金福利,名下有一套房产,于10年前商业贷款购买,现已还清贷款。张女士希望改善父母的居住条件,为父母买套小户型的房产,能让自己的父母也能住上好点的房子。在空闲时间,张女士陪父母看房,一处住房面积为65㎡,房价125万元的房源另老两口特别动心。张女士自己手头上有近45万元的存款,父母手上也有近10万元的存款。这是张女士购买的第二套房产,由于对二套房的贷款政策不是很了解,对于选择何种贷款方式上有点犯难。虽然剩下的贷款额度为70万元,不是太高,但是张女士不希望自己的前期还款压力太大。另外,张女士有提前还款的意愿。

专家分析:对于张女士这类购买二套房的借款人来说,选择公积金贷款为首选。一方面,在张女士保留名下房产的前提下,无论使用商业贷款或是公积金贷款购买二套房,首付都是60%。但是从还款利率上来比较的话,商业贷款基准利率6.55%,二套房基准利率上浮10%,而公积金贷款利率4.9%相对较低,尽管同样上浮10%,但相对还款压力较小。另一方面,公积金贷款恰好能满足张女士的贷款额度。所以,综合两方面因素来看,公积金贷款购买二套房更加适合张女士这类人群的需求。

置业妙招:建议张女士选择公积金贷款购买二套房,还款方式选择自由还款。由于自由还款能够设定每月最低还款额,所以前期还款压力较小。另外,自由还款另一个最大的优点就是“随时有钱随时还”,更加方便张女士提前还款的本意。所以,自由还款更加适合张女士这类需求的借款人。

◆关键词:中小企业主

贷款方式:商业贷款

还款方式:等额本息

案例再现:宋先生在北京经营一家电脑店,收入不错,客户群体也比较稳定。开店3年时间,在北京城区名下已有两套小户型的房产。一处位于东六环,房屋面积为55㎡,目前房价为105万元。另一处位于北苑,房屋面积50㎡,房价120万元,且名下两套房产均无贷款。由于店面的生意越来越红火,宋先生也有扩张店面的打算,重新装修加上扩张人力以及填充库存,总体的预算下来已经接近100万元了。宋先生目前手头上有20万元的存款,但是凭他多年的经商经验来看,这部分存款暂时不能挪用,以备不时之需。所以,他目前不知道有没有其它的途径来解决他的融资问题,另外不希望自己前提的还款压力太大。

专家分析:像宋先生这类中小企业主可以选择房产抵押消费贷款来解决他的融资需求。宋先生名下的两套房产可以向银行抵押申请个人抵押消费贷款用于店面扩张的资金。贷款额为房产评估值的七成左右,也就是说宋先生能向银行申请到210万元左右的贷款,用于店面装修事宜,费用上绰绰有余。

融资妙招:建议宋先生向银行抵押名下的两套房产,申请个人抵押消费贷款用于小企业经营费用,目前抵押消费贷款也是一些中小企业主的首选。贷款利率上浮15%—30%左右,贷款年限1-5年,还款方式选择等额本息还款法。等额本息的还款优势在于,在前期的还款压力小,适合收入稳定的借款人,故较适用于宋先生这类贷款人群的需求。

提醒借款人,对具体购买哪类房产,采用何种方式置业省钱务必要做到心中有数,这样才能在真正的实践过程中省去实实在在的“真金白银”。

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